Si pedimos un prestamo o crédito al banco para comprar una vivienda, la tasa de interés nos dirá cuanta compensación o provecho espera dicha entidad financiera por habernos prestado el dinero.
Esta tasa de interés, tiene unos límites establecidos y regulados, y quienes los superen están incurriendo en la ilegalidad. Este límite se conoce como tasa de usura, cobrar más allá de esta tasa es robar. Por este motivo, es importante conocer de qué se trata la tasa de interés y sus tipos.
Interés simple:
Se calcula el interés durante los períodos de tiempo sobre el capital inicial, sin tener en cuenta los intereses que hayan sido generados durante dichos períodos.
Los intereses generados mes tras mes sobre el capital inicial se conocen como capitalización y esta no se tiene en cuenta o no se incluye en los cálculos del siguiente mes, permaneciendo el capital inicial fijo.
Veámoslo en un ejemplo:
Pedro le presta a Susana USD 500 a interés fijo durante seis meses a una tasa de interés del 2% mensual. Así serían los cálculos:
Capital inicial = USD 500 – Lo que Pedro le prestó a Susana.
Interés mensual del 2% = USD 10 – Lo que le cobra Pedro de intereses a Susana.
Total de intereses durante los seis meses = USD60.
La capitalización mensual de Pedro es de USD10.
La capitalización total de Pedro fue de US 60.
Total a pagar = USD 560 – Lo que Susana le debe a Pedro.
El cálculo de interés simple es poco frecuente en las entidades financieras, se usa en el sector financiero informal, por los prestamistas particulares y prenderías.
Interés compuesto:
Al contrario del interés simple, en el interés compuesto, los intereses producto de la capitalización si se suman al capital inicial y con este resultado se hace el nuevo cálculo de intereses para el mes siguiente.
De esta forma obtendremos intereses de los intereses, esta es la capitalización del dinero en el tiempo.
La cantidad de tiempo al final del cual capitalizamos el interés se llama período de capitalización y la frecuencia de capitalización es el número de veces al año en que el interés pasa a convertirse en capital inicial por acumulación.
Continuemos con el mismo ejemplo:
Pedro le prestó a Susana USD 500 pero ahora con interés compuesto durante seis meses a una tasa de interés del 2% mensual. Las cuentas quedan así:
Capital inicial = USD 500.
Interés mensual del 2% = USD 10.
Capital inicial a mes 1: USD 500 + USD 10 = USD 510.
Capital inicial a mes 2: USD 510 + USD 10.2 = USD 520.2.
Capital inicial a mes 3: USD 520.2 + USD 10.4 = USD 530.6.
Capital inicial a mes 4: USD 530.6 + USD 10.6 = USD 541.2.
Capital inicial a mes 5: USD 541.2 + USD 10.8 = USD 552.
Capital inicial a mes 6: USD 552 + USD 11 = USD 563.
La capitalización total de Pedro fue de USD 63.Total a pagar = USD 563.
¿Cuáles son los tipos de interés?
Los intereses, pueden ser fijos, variables o mixtos.
Interés fijo:
Este tipo de interés se mantiene constante durante toda la duración o vida del préstamo. Es independiente de la tasa de interés actual del mercado, es decir que si esta llegara a subir, no nos veríamos perjudicados, pero si bajara, tampoco nos beneficiaríamos.
Se calcula con el promedio de las tasas de interés de los meses anteriores. Por lo general, su plazo de amortización es entre 12 y 15 años.
En el interés fijo la tasa se mantiene constante durante toda la duración o vida del préstamo.
Interés variable:
Se actualiza y se revisa su cantidad en los plazos establecidos por la entidad financiera. Está sometido a los cambios en las tasas de interés. Con el interés variable nos beneficiamos de la baja en la tasa de interés, pero también nos vemos afectados si sube. Por lo general, se establece un rango dentro del cual oscila la tasa de interés. Su plazo de amortización puede ser más extenso que el de interés fijo.
Está sometido a los cambios en las tasas de interés.
Interés mixto:
En este tipo de interés, durante los primeros años de vida del préstamo la tasa de interés es fija y el resto de tiempo, hasta su terminación, es variable.
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